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区块链大金融系列:银行区块链竞赛开启角逐金融科技巨头桂冠

shuansha 2019-08-11 6人围观 ,发现0个评论 区块链金融

  目前,全球各大银行在资产业务、中间业务和跨境业务三大方面已开始进行区块链布局。“去中心化”的本质,让区块链能颠覆性地解决当今银行机构面临的一些关键性问题:(1)在跨境支付与结算领域,区块链有助于实现点到点交易,减少中间费用,在资金转移,尤其在跨境消费和支付结算业务上的潜在优势格外突出。(2)在票据与供应链金融领域,区块链有助于减少人为介入,解决了人为操作导致违规操作的行业痛点。(3)在个人与中小企业贷款领域,区块链技术还有助于解决中小企业在向银行贷款过程中的信息不对称、缺乏抵押物等问题。(4)在征信领域,区块链有助于降低法律合规成本,防止金融犯罪。银行可基于区块链技术改进征信信用算法,提升对异常交易的识别效率。

  (1)SWIFT gpi:银行和其他金融机构通过SWIFT与同业交换电文来完成外hi汇款。2018年3月8日,SWIFT发布了DLT概念验证结果,银行可以使用区块链进行实时交易。国内中行、工行等16家核心商业银行已经加入其全球支付创新项目SWIFT gpi,逐步开展跨境银行支付项目。(2)Ripple:一个去中心化的全球支付网络,可实现支付交易和自动清算。金融机构作为网关接入Ripple网络为客户提供跨境支付服务。渣打银行、UniCredit、Bank of America、RBS、Santander、UBS等国际性大行已经加入Ripple网络,可支持很多币种的支付结算。(3)国内信用证与福费廷业务、国际保理业务创新:2017年7月,民生、中信银行合作打造的、基于区块链技术的BCLC系统成功上线,苏宁银行亦加入该系统开展信用证业务创新。建设银行另辟蹊径,开展国内福费廷与国际保理业务探索,旨在提升国内外贸易融资流动性。

  (1)供应链金融:农业银行推出“e链贷”平台,在充分挖掘和利用中国农业银行涉农电商数据的基础上,向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务,功能包括:1)订单采购,2)批量授信,3)灵活定价,4)自动审批,5)受托支付,6)自主还款。(2)土地补偿与抵押贷款:中国银行对接“数字雄安”,运用区块链参与新区的土地补偿,代理发放临时占地补偿款。同时,中国银行和汇丰银行在香港制定了区块链的开发合作计划,共同开发抵押资产价值评估提供系统,利用区块链的安全数据库功能进行抵押资产价值快速评估。(3)网贷融资:微众银行开发并上线试运行了基于联盟链的联合贷款备付金管理及对账平台,可用于两家银行“微粒贷”联合贷款的结算与清算。赣州银行开发了“票链”平台,基于中小微企业客户持有的银行承兑汇票,帮助30家中小微企业解决融资难题。

  (1)数字票据交易平台:浙商银行推出移动数字汇票平台,提供移动端信用结算产品;江苏银行开发联盟链“苏银链”,解决票据贴现的信息信任问题;上海票据所上限区块链票据交易平台,为多家银行开展汇票承兑。(2)综合性金融平台:工行联手趣链科技研发自主可控的区块链平台,在供应链金融、存证溯源、资产交易与监管审计等多领域应用前景。(3)零售银行业务:光大银行联手中国银联,开发区块链电子签购单系统;江苏银行上线“苏银豆”积分区块链,加强银行积分营销。

  (1)R3联盟于2015年成立,致力于研究和发展区块链技术在金融业中的应用目前已有巴克莱、中国银行等近60余家全球大型银行与非银行金融集团加入,成员遍布全球。在近一年金融行业应用验证后,R3联盟发布了Corda平台白皮书。(2)2015年12月,Linux基金会发起成立了超级账本(HyperLedger)开源项目,旨在共同建立并维系一个跨产业的、开放的分布式账本平台,推进区块链数字技术和交易验证,满足来自多个不同行业的各种用户案例,简化业务流程。

  作为近年来全球创新领域最受关注的话题,区块链技术已逐渐渗透到全球银行业。区块链是一种新兴的数字技术,其最大的特点就是在算法上实现了共识机制,保证不同节点之间能够实现信息共享、建立信任、获取权益。这一技术被多家银行青睐。目前金融服务各流程环节存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等痛点,大多数有望在区块链技术应用后得到解决。

  传统银行业务分为四大模块,包括资产业务、负债业务、中间业务和跨境业务,目前,全球各大银行在资产业务、中间业务和跨境业务三大方面已开始进行区块链布局。银行业现有流程中大量存在的手工操作、人工验证和审批工作将得以自动化处理,纸质合同将被智能合约所取代,而在交易处理环节不再会由于系统失误而导致损失发生。其公开透明、不可篡改的特性相当于提供了基于技术的新型信用,有利于增加交易透明度、打击欺诈。“去中心化”的本质,让区块链能颠覆性地解决当今银行机构面临的一些关键性问题:

  在跨境支付与结算领域,区块链技术有助于实现点到点交易,减少中间费用,在资金转移,尤其在跨境消费和支付结算业务上的潜在优势格外突出。

  在票据与供应链金融领域,区块链有助于减少人为介入,降低成本及操作风险。区块链点对点的价值传递方式,消除了中介的介入,不需要特定的实物票据或中心系统控制验证,解决了人为操作导致违规操作的行业痛点。

  在个人与中小企业贷款领域,区块链技术还有助于解决中小企业在向银行贷款过程中的信息不对称、缺乏抵押物等问题。

  在征信领域,区块链有助于降低法律合规成本,防止金融犯罪。银行可基于区块链技术改进征信信用算法,提升对异常交易的识别效率。同时,这也改变征信数据的应用模式,通过基于区块链技术协议实时共享征信数据,提升审批机构对于数据采集和审批的效率。

  2.1. 贸易支付:16家中资银行拥抱SWIFT gpi,全球支付迎来新时代

  SWIFT又称为“环球同业银行金融电讯协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications)”,是国际银行同业合作组织,运营着世界级的金融电文(Message)网络,银行和其他金融机构通过SWIFT与同业交换电文来完成金融交易。该协会成立于1973年,总部设在比利时的布鲁塞尔。SWIFT的电文格式具有标准化特征,目前已经成为国际银行间数据交换的标准语言,用于区分各家银行的代码就是SWIFT Code,依靠SWIFT Code便会将相应的款项准确地汇入指定的银行。

  但是,随着全球金融科技水平的持续提升,传统的SWIFT系统开始面临威胁。2016年4月25日,SWIFT通过路透社向客户发布警告,称“SWIFT意识到,在最近的几期网络事件中,恶意攻击者通过金融管理后台的本地端口连接至SWIFT网络,从SWIFT客户端获得了入侵SWIFT报文的权限。” 根据SWIFT所公布的数据,SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文,这些电文划拨的资金以万亿美元计。如果SWIFT系统面临被攻击的威胁,那么上万亿美金的跨境汇款均将面临风险。

  SWIFT gpi项目通过概念验证,区块链将显著提升。根据当前的代理行服务模式,银行必须通过借记和贷记通知以及每天结束时的对账单来检查自身境外账户中的资金,其中涉及的维护和运营工作是跨境支付成本的重要组成部分。SWIFT的全球支付创新项目(gpi)项目旨在全面提升跨境支付的标准,作为该项目的一部分,2017年1月,SWIFT宣布正式启动gpi项目的概念验证,并邀请gpi成员银行申请参与概念验证,探索银行能否利用分布式账本技术(DLT,Distributed Ledger Technology)实现更加高效的实时对账,全面提升跨境支付的标准。

  2017年5月23日,环球银行金融电信协会(SWIFT)宣布,中国16家主要商业银行已经加入其全球支付创新项目SWIFT GPI,旨在全面提升跨境支付的新标准。这些银行包括中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、中国邮政储蓄银行、浙江省农村信用社联合社、兴业银行、中信银行、平安银行和广发银行。这些银行的跨境支付业务量共占中国跨境支付金额总量的大约80%。

  2017年10月16日,SWIFT宣布其全球支付创新(gpi)服务增长迅速,今年9月处理超过200万笔支付。SWIFT gpi已迅速成为跨境支付的新标准,根据SWIFT首席营销官Christian Sarafidis表示,截至当日,超过120家领先的交易银行(占全部SWIFT支付数量的75%以上)已签约加入该项服务,另有许多银行在过去数月加入,有24家银行已上线和积极使用SWIFT gpi,通过100条国家走廊每天交换数以千计的报文,超过40家银行预计将在2017年年底前上线日,在经过了漫长的DLT概念验证后,SWIFT终于发布了最终结果——银行可以使用分布式账本进行实时交易。基于Linux基金会发起的超级账本HyperLedger Fabric,SWIFT重点验证了银行往来帐、银行在其他银行中持有账户的交易处理,利用DLT技术沙盒,SWIFT可以控制访问、定义和执行用户权限,实现保密数据的物理隔离和存储。在DLT强大的身份识别框架下,所有相关方在获得了自己的SWIFT Code和SWIFT认证签署的密钥之后,交易即可进行。

  之前SWIFT有很多做不了的事情,现在在区块链技术的支持下都可以做了,要解决这些问题只是一个时间问题而已:分布式账本技术支持实时交易状态更新,而且有完整的审计追踪,预期账户余额和可用余额也都可见。此外,它还支持实时简化账户条目确认,并且生成符合监管要求的数据报告。

  2017年1月,中国银行成为SWIFT gpi全球首批投产银行,快速推出“中银全球智汇(BOC-GPI)国际汇款业务”。截至当年3月,中国银行法兰克福分行在德国境内首家推出SWIFT gpi服务,除法兰克福分行外,中国银行已在境内所有分行、境外伦敦分行投产SWIFT gpi,正在加快建立集团SWIFT gpi金融服务生态圈。根据其支付清算部总经理吴建光公布的数据,截至当年5月24日,中行SWIFT gpi业务已经覆盖境内外66家机构和11个主要币种,渠道和客户覆盖率快速增长。

  区块链技术方向上,招商银行在现金管理领域实现了突破。2016年6月,招商银行已通过跨境直联清算业务POC试验,率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中。在模拟环境稳定运行半年后,2017年2月28日,招商银行首家实现将区块链技术应用于全球现金管理(Global Cash Management)业务。

  该项跨境支付项目实现了与离岸、自贸区、香港分行、永隆银行、纽约分行账户和网银的整合,在总行、香港分行和永隆银行两岸三地间落地了区块链技术改造的跨境直联清算业务的正式商用,覆盖的三大场景包括:

  招行在对区块链技术进行深度预研后,在特定场景中较好地解决了上述应用问题,通过自主创新研发,实施了“招行直联支付区块链平台”。通过POC验证测试并推动项目正式商用。通过改造,招行实现了总行+六个海外机构的直联清算,各行都连在区块链上,任何两个机构之间都可以发起清算的请求,任何两个机构之间都可以进行清算。

  ,分布式的架构没有一个核心节点,其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作;高扩展性

  ,新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。2018年,招商银行联手永隆银行和永隆深圳分行,成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款,这也是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。本次项目上线,目标着眼于未来与同业在金融科技上的合作。

  招行现已自主研发了包括可编辑区块链、基于零知识证明的隐私保护、互联网合约验证、联盟成员识别验证、可干预实时监管等技术。招行计划将所有海外机构都纳入这个全球区块链跨境清算项目,同时愿意邀请同业银行客户通力合作,共建一个覆盖面更广的跨行间区块链清算平台。2018年,招商银行将继续加大金融科技投资。

  根据招商银行日前发布的2017年年度报告显示,在常规IT成本投入的基础上,2017年招行核定上年税前利润的1%(7.9亿元)专门成立金融科技创新项目基金;2018年又提高到上年营业收入的1%(22.1亿元),如果需要,未来投入力度还可以再加大。自招行重金投向金融科技后,根据招行公布的数据显示,以通过金融科技创新驱动业务,该行客户群持续增长,零售客群现已突破1亿户大关。

  Ripple是一个去中心化的基于分布式数据库和一致性账本技术(Consensus Ledger)的全球支付网络,来实现支付交易和自动清算。金融机构作为Ripple网关接入Ripple网络为客户提供跨境支付服务,成为Ripple的主要市场运作模式。目前Ripple网络已经连接了很多国家的银行,支持很多币种的支付结算。截至2017年8月,Ripple区块链网络成员已经达到55个,渣打银行、UniCredit、Bank of America、RBS、Santander、UBS等国际性大行已经加入,但目前尚未有中国金融机构加入。

  做市商机制下,做市商通过在收付款行开设的账户,提供跨境转账的货币兑换服务,Ripple会自动选择网络中众多做市商中报价最低者,实现资金转换成本的最小化。XPR作为媒介货币,当收付款双方无法找到合适的做市商完成交易时,可以将货币转兑换为XPR再进行交易,实现即时转账。在Ripple跨境支付方案中,有两个主要核心部件:Ripple Connect 和 Ripple Network。

  在银行系统中处理ripple支付交易的一个插件模块(是不是有点类似支付前置系统)。在汇款银行和收款银行之间,Ripple Connect 建立了一个信息通道,用于交换KYC/AML,风控信息,手续费,汇率和其他支付相关信息。在交易发起之前,Ripple Connect把这些信息送到交易对手方,需要检查这些信息是否正确,只有确认OK,才能执行交易和清算资金。(2)Ripple Network:

  分布式架构,没有中心处理机器,为保证交易的隐私性,所有的关键信息都是加密的。Ripple对跨境支付的革新Ripple网络是Ripple公司基于区块链分布式账本技术创造的价值网络,是世界上第一个开放的支付网络,通过Ripple分布式金融技术在全球范围内实现多币种的实时交易和结算。

  Ripple源于比特币的底层技术区块链,区别于比特币基于工作量证明机制的共识算法每10分钟进行一次交易确认,耗能高且交易速度缓慢。Ripple采用了一种基于拜占庭容错算法的共识机制,通过投票机制通过交易请求,在几秒钟内就可实现交易的确认,实现跨境实时清算。成本低廉、透明。

  Ripple跨境支付仅须支付点对点交易的网关手续费以及货币兑换成本,大大降低了跨境支付费用。且在交易过程中,网关手续费及汇率需由用户进行确认,提高了费用的透明度。支持多币种。

  Ripple中引入做市商机制和XPR作为桥梁货币,支持比特币等虚拟货币,以及美元、欧元、人民币等法定货币多币种跨境支付。

  在贸易活动中,买卖双方可能互不信任,买方担心预付款后,卖方不按合同要求发货;卖方也担心在发货或提交货运单据后买方不付款。因此,需要两家银行作为买卖双方的保证人,代为收款交单,已银行信用代替商业信用。银行在这一活动中所使用的工具就是信用证。信用证(Letter of Credit, L/C)是一种银行开立的、有条件的、承诺付款的书面文件。它是指由开证银行按照申请人的要求和指示,在符合信用证条款的条件下,凭规定单据向第三者(受益人)或指定方进行付款的书面凭证。

  信用证采用传统的信开和邮寄交单方式,并需要同时发送SWIFT电文进行确认,效率较低、安全性不高;

  客户只能查询到开户行内的业务进展情况,无法了解交易对手方银行处理进度,透明度较差;

  银行缺乏足够的手段来核实业务的贸易背景真实性,难以防范发票、第三方单据等纸质凭证重复使用、造假的可能性。

  2017年7月21日,民生银行主导、中信银行合作打造的、基于区块链技术的国内信用证信息传输系统(BlockChain-based Letter of Credit system, BCLC)成功上线,系统由云象区块链打造,上线首日就完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。

  BCLC系统采用联盟链形式,基于Hyperledger Fabric开源项目进行深度定制开发、采用“参与机构业务系统+区块链前置+区块链节点”的系统架构。交易参与方将数据发送到区块链之前,通过身份密钥对发送数据添加数据签名,保证数据的真实不可抵赖;区块链前置负责将业务数据采用符合国家标准的加密算法进行加密,只有交易参与方才能解密数据、保证数字协议的有效性。此前提保证了系统的共识效率,保障了节点运维能力,同时确保区块链的公平、可信与公正性:联盟行及大型机构作为VP节点参与共识,VP节点之间采用TLS连接,保证数据传输的安全性;

  ,充分考量并解决了区块链技术在实际应用中的一系列问题。针对银行业务的特征,系统重点优化了Fabric的共识算法:提升智能合约的执行效率,增加动态数据失效恢复机制;

  采用多级安全机制,通过数据加密、身份签名、准入控制、隐私隔离等手段,提高数据安全性;

  可以通过可视化的监控平台实现节点监控、区块监控、合约管理、交易数据查看等;

  一方面,该行加入R3区块链联盟,积极参与公有链技术的标准制定;另一方面,大力研发联盟链,搭建区块链服务云平台,并在信用证、国际结算、供应链融资、资产证券化等业务上开展创新研发。民生银行董事长洪崎表示,未来的银行一定是以互联网为平台、云端大数据为动力、智能化为方向,往科技公司方向发展,从而实现传统银行的转型,十年之内,民生银行将成为科技金融公司,全行科技将按照凤凰科技计划里面的中长期规划指引,为“科技引领业务、科技引领变革、科技引领创新”的数字化银行建设而分离拼搏,全力助力金融服务实现从过去的利差模式转变为佣金模式、从资本金约束转变为资金流动的资产证券化、从被动的实体网点到全方位的主动获客、从事务担保到大数据智能风控的转型升级。

  BCLC系统首次将民生银行与中信银行两家体量相当的全国性大型商业银行业务使系统连接在一起,通过区块链的去中心化、共识和可追溯等机制,实现了国内信用证电开、电子交单、中文报文传输等功能,两家银行间无需再顾虑数据存放位置、身份如何识别、数据是否被篡改,帮助银行解决了交易双方的互信性和电子数据传递等一系列问题。相比传统业务系统,新系统具有如下特征:实现了从信开到电开、从纸质寄单到电子交单的转变,降低了时间成本和邮寄成本;

  客户可以通过网银等渠道实时查询完整的业务链条进展情况,增加了业务透明度;

  未来通过引入物流、国税等相关机构,业务和单据的真实性可以得到保证,降低风险;

  监管部门也可以作为链上的节点介入,公开透明的银行交易账本可以帮助监管部门采集所有业务数据和实时管理。

  随着银行信用证业务处理效率的提升,业务的成本降低了,这意味着企业也可以享受到更便宜、更高效的服务,无须再等待漫长的信开和寄单环节,加快了企业资金周转的速度。民生银行与中信银行拟以此为契机,建立银行间区块链技术联盟

  2017年7月,苏宁金融研究院正式成立区块链实验室,针对区块链技术及其在金融行业的应用进行研究。同年9月28日,苏宁金融研究院与苏宁银行正式上线“苏宁银行区块链国内信用证信息传输系统”,并于29日利用该系统向中心银行开出首笔国内信用证业务。

  苏宁银行的该区块链信用证系统采用超级账本(Hyperledger Fabric)联盟链技术开展信用证开具和贸易结算等业务,

  包括国内信用证线上开证、通知、交单、到单、承兑、付款、闭卷等功能。基于区块链技术,苏宁银行在民生银行所建立的国内信用证联盟BCLC范围内实现了国内信用证跨行电开的模式,提高了交易效率和安全性,而且具有各操作环节透明可追踪、缩短信用证及单据传输时间等优势,提高了用户体验。

  在出口商需要使用信用证进行融资时,需要将其手中的信用证授予进口商所在地的银行进行贴现,进而提前取得现款。在该类融资服务中,出口信用证所对应的应收账款具有三大风险:1)信用风险、汇率风险、主权风险。近年来,福费廷同业间合作愈发紧密,但相关的询价、报价、电文传递、单据传输等仍以来电话、传真、邮件等传统方式,效率较低、安全性不高,操作风险较大。为了解决这一问题,建设银行逐步落地区块链福费廷交易,再次创新了福费廷业务新模式

  :2017年11月,建设银行完成了首笔区块链福费廷交易,金额近一亿人民币,这是继实现区块链技术在国内信用证领域的应用后,建设银行在“区块链+贸易金融”领域的又一重大突破型创新;

  2017年12月12日,厦门建设银行完成厦门市同业首笔区块链福费廷交易;

  2018年1月12日,建设银行浙江省分行与杭州联合银行合作,实现业内首笔跨行区块链福费廷交易。根据人民网发布的数据显示,截至当日,建设银行区块链福费廷业务量已超过20亿元,18家境内分行和海外机构已开始使用区块链福费廷功能;

  2018年3月9日,建设银行上海市分行办理了全国同业首单区块链应用福费廷业务,围绕自由贸易账户体系(FT)发挥金融创新优势,客户数及贷款投放量位居市场前列,为“走出去”的客户融资超过40亿美元。

  2.3.2.2. 国际保理业务保理(factoring)也称为保付代理。根据银监会2014年公布的《商业银行保理业务管理暂行办法》的定义,保理业务是以债权人转让其应收账款为前提,集应收账款催收、管理、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务。债权人将其应收账款转让给商业银行,由商业银行向其提供下列服务中至少一项的,即为保理业务:

  商业银行根据应收账款账期,主动或应债权人要求,采取电话、函件、上门等方式或运用法律手段等对债务人进行催收;应收账款管理:

  商业银行根据债权人的要求,定期或不定期向其提供关于应收账款的回收情况、逾期账款情况、对账单等财务和统计报表,协助其进行应收账款管理;坏账担保:

  商业银行与债权人签订保理协议后,为债务人核定信用额度,并在核准额度内,对债权人无商业纠纷的应收账款提供约定的付款担保;保理融资:

  以应收账款合法、有效转让为前提的银行融资服务。国际保理业务主要承购的是出口应收账款,它是商业银行向出口商提供的一揽子服务:银行收购出口商所持有的出口债权,进而向出口商提供出口融资,同时提供风险担保。

  2018年1月8日,建设银行首笔国际保理区块链交易落地,建行成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。同时,建行首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈(Fablock Eco)”,这也是该行全面打造“区块链+贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。

  建设银行本次区块链在保理领域的应用,开创性地将基础贸易的双方同时纳入区块链,并通过智能合约技术实现了对合格应收账款的自动识别和受让,全程交易达到可视化、可追溯,有效解决了当前保理业务发展中面临的报文传输繁琐、确权流程复杂等操作问题,对防范传统贸易融资中的欺诈风险、提升客户体验具有重大且积极的意义。

  传统涉农信贷业务一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用信场景线上化难度大等问题的困扰。商业银行依靠传统模式来开展普惠金融业务,需要投入大量的人力,并且存在这“三农”领域的借款主题违约概率较大这项风险。因此,需要借助金融科技的手段,准确识别出风险可控的目标客户群体。

  农业银行基于已经推出的“农银e管家”电商金融服务平台所积累的数据,通过应用区块链技术,将历史交易数据映射到区块链平台中,由平台自动积累企业和农户之间的每一笔交易记录,并基于这些数据提供融资服务。经过近几年的时间,农业银行已经形成了如下所示的区块链联盟网络,现已成功运用于“e链贷”平台,实现三农领域的普惠金融建设:

  ,具体包括:(1)涉农电子商务,(2)供应链融资,(3)网络支付,(4)企业ERP,(5)农资监管,这五大行业内外系统打造成联盟链,为尝试解决“三农”客户长期面临的因担保物不足、信用数据欠缺造成的融资难问题提供了思路。“e链贷”平台在充分挖掘和利用中国农业银行涉农电商数据的基础上,向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务

  ,功能包括:(1)订单采购,(2)批量授信,(3)灵活定价,(4)自动审批,(5)受托支付,(6)自主还款。2017年8月1日,久保田农业机械(苏州)有限公司及其下游客户徐州中收农机汽车销售有限公司成功使用“e链贷”完成首笔线上订单支付贷款。中小涉农企业在无抵押、无担保的情况下,凭借自己在电商平台交易数据形成的信用,在线申请并使用了互联网信贷服务,提升了金融普惠概念在涉农客户方向上的效用。

  2017年9月9日,据河北雄安新区管理委员会官方通报,围绕新区规划建设需求,雄安新区依法依规临时启动办公区建设前期临时占地工作,占用容城县马庄村、白塔村、东关村部分土地,总面积约1000亩,总共设计240户农民。

  本次临时占地实行“先占地、后补偿”,先行支付地上附着物补偿款。此项目临时占地费为每年每亩1500元,签订协议后先行兑付被占户的半年占地费。待新区征地拆迁政策体系出台后,再签订正式征地协议,按程序和标准兑付补偿款,并落实相关政策和待遇。容城县负责人介绍,这次临时占地,种玉米的农户有三笔收入:一是临时租占土地,每半年补偿750元;二是一季的玉米每亩补偿1500元,其他的地上附着物都有相应合理补偿;三是当地养殖去也收购青玉米秸,每亩给700元。补偿款将由乡镇财政部门直接打到每户农民的银行卡里。

  同月,中国银行雄安新区分行筹备组副组长杜雅红表示,作为补偿款发放的代理行,为了让村民实打实看到补偿款,这次为村民配备对账簿,补偿款到账后,村民可以第一时间看到到账情况。

  这张免工本费、年费、短信通知费、异地取款手续费等费用,能让村民享受到最大程度的金融优惠。在容城县马庄村村委会门口,雄安新区第一份临时占地补偿协议完成了签署。村民姜俊明在协议上按下了红手印,随后,中国银行工作人员现场为他办理银行卡,通过电子转账将4147.5元补偿款划到他个人银行卡中。这份1.75亩地的临时占地协议书,成为了雄安新区与当地村民的“第一签”。

  2018年3月,中国银行河北省分行行长李建刚称,中国银行主动对接“数字雄安”,运用区块链技术参与新区的土地补偿

  2016年10月19日,中国银行和汇丰银行计划在香港发布区块链的按揭服务。两家银行在香港制定了区块链的开发合作计划,共同开发新的抵押资产价值评估提供系统。该系统利用区块链的安全数据库功能,进行快速的抵押资产价值评估。

  目前抵押贷款服务的做法是,银行雇佣资产评估机构评估贷款申请人的资产价值,但是很多贷款申请人四处申请抵押贷款,同一处地产往往进行反复多次的价值评估。利用区块链技术,可以搭建银行和资产评估机构网络,用很短的时间上传、验证和共享资产评估信息

  截至当月,中国银行香港分行(BOCHK)已经在香港的技术沙盒内部进行该技术测试,沙盒由香港金管局进行监管(Hong Kong Monetary Authority),截至当日已经完成了家庭贷款资产估值系统的测试部分。如果测试成功,那么这个系统将会接纳来自香港的抵押贷款借贷机构和提供估值数据的鉴定机构。

  区块链技术将解决传统租房领域的诸多问题,当租房的各个环节信息都记在区块链上后,这些信息会进行相互验证,使用此平台租房,租客就不必再担心遇到假房东、租到假房子。

  中国建设银行+链家:提供方圆租赁信息等服务。建设银行是最早入住雄安的国有银行,链家则拥有河北地区的房源优势。

  蚂蚁金服:核心区块链技术提供方。早在2017年10月,蚂蚁金服就曾专赴雄安汇报区块链建设方案,雄安新区作为未来的智慧之城,是打造区块链的最好土壤。

  2018年3月2日,中国建设银行河北省分行副行长任鹏表示,建行依托新一代系统、人脸识别、区块链、大数据等技术,协助新区管委会搭建好住房租赁监测平台和住房租赁交易平台。

  建设银行协助雄安新区管委会搭建的住房租赁监测平台和住房租赁交易平台,已经在雄安新区三县上线运行,同时也建立了科学有效的住房租赁积分全生命周期管理机制。3月30日,该行成功为雄安绿地公司投放住房租赁贷款9000万元,助力其开发租赁型公寓住房。据介绍,该笔业务是雄安新区乃至河北范围内首笔住房租赁贷款业务。建设银行在租赁住房领域的此项探索不仅能够助力解决租赁住房问题,还能够推动新一代住房保障体系的建设。

  雄安新区管委会表示,新区将打造贯彻落实新发展理念的创新发展示范区,坚决不搞土地财政、不走房地产主导的城市发展老路,努力探索城市开发建设运营新模式,构建新的住房保障体系。未来,建行将运用区块链、人工智能、信息安全、物联网、大数据和云计算等科技手段为雄安新区城市规划、建设、治理、服务提供全方位智能化智力服务。

  微众银行是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立,总部位于深圳,2014年12月经监管机构批准开业,是国内首家民营银行和互联网银行。作为一家没有物理网点的互联网银行,微众银行80%的资金来自其他银行,合作方式是联合放贷,其中合作银行可获取70%的利息,微众银行获得30%的利息。在这样的合作模式下,微众银行与合作银行之间的资金清算显得非常重要。按照传统银行清算的做法,交易和资金结算是分开的,双方银行各自记账。由于数据是有由对手记录的,交易的对手方无法确认这个数据的真实性,银行交易完成后,双方银行需要花费大量的人力物力进行对账。

  微众银行于2015年5月中旬推出普惠金融贷款产品“微粒贷”,作为微众银行的领军产品,“微粒贷”面向个人客户提供消费贷款,属于零售银行业务。根据比特网的报导,2016年9月24日微众银行副行长马智涛在“区块链重塑经济与世界”主题论坛上透露,微众银行与华瑞银行携手共同开发并上线试运行了基于联盟链的联合贷款备付金管理及对账平台,可用于两家银行“微粒贷”联合贷款的结算与清算。

  根据万联网的报导,微众银行的平台可把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时,合作银行可以选择将部分信息写入到区块链中,由微众银行提供统一标准的链上对账服务与统一的操作视图和交互接口,让合作银行可全面、实时、高效地了解信贷及资金交易信息,进行实时的头寸监控,免除依赖日终对账文件进行清算对账的繁重工作。

  微众银行2016年报显示,全年营收24.5亿元,同比增长8%;资产总额520亿元,去年同期为96亿元,增幅达到440%;贷款余额308亿元,同比增加289亿元,增幅为697%;在开业的第二个完整年,比原计划提前实现盈利,当年录得净利润4.01亿元,同比扭亏为盈。截至2016年末,微众银行信贷资产规模比年初增长了7倍,不良率仅为0.32%,其风控能力得以初步验证。

  2017年3月底,微众银行宣布其推出的跨机构联盟链在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达220万。自去年8月份开始上线试运行以来,目前已有上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行3家银行机构接入微众银行区块链网络。

  根据微众银行官方数据,截至到2017年5月15日,上线两年的“微粒贷”累积发放贷款总额3600亿元,总笔数4400万笔,笔均放款8200元,最高贷款日规模20亿元,最高日贷款笔数20万笔。主动授信客户数约9800万,城市覆盖567个,开通激活用户2200万。

  2018年3月21日,腾讯公布了未经审核的全年业绩情况,截至2017年年底,微众银行的无担保消费贷款业务“微粒贷”管理的贷款余额累计超过人民币1000亿元。

  票链是赣州银行与深圳区块链金融服务有限公司共同合作、基于中小微企业客户持有的银行承兑汇票,为企业提供融资服务的互联网票据融资新模式,帮助30家中小微企业解决融资难题。根据赣州银行所公布的数据,其票链平台具有如下五大优势:

  平台首月最小金额1万元,最大金额295万元,融资金额主要集中在100万元以内,占比达到96.32%,高度匹配了中小企业小额融资的特征。融资成本低廉:

  票链业务上线以来,赣州银行主动降低融资利率,把票链综合融资年化利率控制在6%左右,远低于市场贴现价格,且低于金融机构其他针对中小微企业的融资产品利率水平,极大地降低了企业融资成本。融资期限灵活:

  期限最短的只有17天,最长的6个月。灵活多变的融资期限有效满足了中小微企业客户“短、频、快”的融资需求。市场定位准确:

  由于该平台应用了区块链技术,票链业务交易信息不可篡改、可追溯、安全性高,能够保证交易各方票据及资金安全。同时,票链运用互联网平台实行网上操作,企业根据经营需要,只需提供票据和转让合同,手续简便,融资资金最快可当天到账。2017年3月15日,区块链票链全国监控运营管理中心落户赣州银行总部,全国首单票链业务在赣州银行上线;根据赣州银行公布的数据,2018年3月15日,票链业务上线家中小微企业办理票链业务1975笔,为企业提供融资金额达6.38亿美元。

  票链产品是依托互联网平台运行的新型票据融资产品,客户可以直接登录互联网申请融资,资金最快可以当日到账、实现“T+0”融资模式。相对于传统信贷产品,极大地提升了中小微企业的融资效率,为实体经济和小微企业提供了更加高效的融资服务。目前,赣州银行正对票链业务展开全方位推广,让这款新型融资产品惠及更多的中小微企业。带动了银行业务的联动发展。

  赣州银行通过在全省大力推广票链业务,实现省内票链业务全覆盖,不断做大业务体量,在为中小微企业客户提供融资服务的同时,引导全省分支机构把票链作为重要的获客渠道,做好企业客户的二次营销,积极开展组合营销,满足客户各类投融资需求,有效提高了业务产品对全行的综合贡献度,促进了银行业务的联动发展。

  赣州银行通过与深圳区块链金服合作共建票链在全国监控运营管理中心,致力打造全国票链业务重要节点行。同时,以此为契机,探索区块链技术在金融场景中的更多运用,探索区块链在供应链金融、林地链以及政府公共服务方面的运用,为区块链技术在赣州的运用与发展做出了有益探索。4. 中间业务:数字票据引领平台构建,传统业务百花齐放

  2016年11月11日,浙商银行微信公众号发布文章称,次年一月将推出基于区块链技术的移动数字汇票平台。该平台为浙商银行联合为企业与个人客户提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能,从而为客户提供移动端的信用结算产品。2016年12月,浙商银行成功搭建基于区块链技术的移动数字汇票平台,实现了在区块链平台对应的公开、安全记账。

  通过移动数字汇票平台,客户将可在采购收付款时使用移动数字汇票APP中的二维码进行移动汇票的首付结算。特别是区别于传统纸质与电子汇票,通过采用区块链技术,移动汇票将以数字资产的方式进行存储、交易,不易丢失,无法篡改,具有更强的安全性和不可抵赖性。今后随着更多银行参与到浙商银行的这一业务中,通过区块链技术对资金进行实时清算,将免去当前不同机构间对账的时间、资金成本,从而有效提升清算效率。

  2017年1月3日,随着杭州消费者小吴通过数字移动汇票APP在杭州某数码城购买1600院数码产品,浙商银行首个基于区块链技术的移动数字汇票产品正式上线并完成首笔交易,标志着时下热门的“区块链”概念在银行核心业务中实现落地应用。浙商银行移动数字汇票平台首笔真实交易的完成,验证了区块链技术降低交易成本、提升结算效率、实现安全互信等特质,彰显了区块链在升级金融体系底层技术架构中的价值。

  由于银行间跨行贴现业务的客户信息及业务资料无法快速、高效、安全传输,跨行贴现业务很难推广。为了解决该痛点,2017年3月江苏银行公布,将“打造最具互联网大数据基因的银行”作为创新发展的战略目标,下一步的探索方向是将区块链技术应用于联合跨行网贷业务中,建立多行之间的联盟链。

  同年,江苏银行自主掌握了联盟链“苏银链”,旨在解决传统业务模式中持票客户的身份认证问题、客户信息健全问题,以及企业与银行间、银行与银行间的信息信任等问题。

  企业客户登录到江苏银行融联创合作银行网银平台后,可以向任意一家合作银行发起贴现申请,并且申请信息不会被任何第三方所篡改,最大程度保证了信息的安全性。客户所登记的信息将会被记录在“苏银链”的分布式账本中,并发送给贴现银行,从技术上排除了数据被篡改、被伪造的可能性;另外,贴现办理银行通过将票据事物信息与区块链上的信息进行对比,提高了票据业务的真实性与合规性。2017年11月1日,江苏银行与无锡农商行合作完成首单票据“区块链”跨行贴现业务交易,该业务由无锡农商行的企业客户发起,江苏银行签收票据。这单业务的成功落地标志着江苏银行区块链技术由实验阶段专项商业应用。通过此次合作,江苏银行进一步推动“融联创”合作银行参与到平台交易中,依托“互联网+区块链”,推动形成了新的票据业务生态圈。

  2018年1月25日,上海票据所成功上线并试运行数字票据交易平台,该平台是根据中国人民银行的安排部署、上海票据交易所会同数字货币研究所,组织中国银行、工商银行、浦发银行和杭州银行在数字票据交易平台顺利完成基于区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务。该数字票据交易平台结合了区块链技术和票据业务实际情况。

  目前,上海票据交易所的数字票据一期POC已于2017年完成,此次应用级系统部署在真实的生产环境,对前期数字票据交易平台原型系统进行了七大改造和完善:

  平台构建了“链上确认、线下结算”的结算方式,为实现与支付系统的对接做好了准备,探索了区块链系统与中心化系统共同连接应用的可能。业务功能完善。

  根据票据真是业务需求,建立了与票据交易系统一致的业务流程,并使数据统计、系统参数等内容与现行管理规则保持一致,为实验性生产系统业务功能的进一步扩展奠定了基础。系统性能提高。

  通过采用拜占庭容错协议(PBFT),该平台大幅提高了实验性生产系统性能,降低了系统记账损耗,为实现“运行去中心化、监管中心化”奠定了基础。安全防护加强。

  平台适应我国金融服务应用高安全性、自主可控密码学算法的要求,采用SM2国密签名算法进行区块链数字签名。为参与银行、企业分别定制了符合业务所需的密码学设备,包括高安全级别的加密机和智能卡,并提供了软件加密模块以提高开发效率。隐私保护优化。

  通过采用同态加密、零知识证明等密码学算法设计,构建了可同时实现隐私保护和市场监测的看穿机制,强化了票交所的市场监测能力,为基于区块链技术的监管模式探索了新的实现方式。实时监控管理。

  建设可视化监控平台,通过可交互的图形化业务展示、信息查询、运行告警、统计分析等功能,实现对区块链系统、业务开展、主机网络等运行情况的实时监控。服务生产应用。

  平台突破了节点虚拟、参与者虚拟的模式,通过重塑系统安全防护和网络连接机制,使系统的安全性和稳定性得到了全面提升,支持银行、企业的信息和管理需要,进而直接进行系统操作。

  4.2. 工商银行:联手趣链科技,打造综合性金融平台2017年四季度,工行的软件开发中心区块链与生物识别创新实验室研发出首个自主可控的区块链1.0平台,该平台是一个企业级联盟链产品,可以给跨行业与行业内合作提供机器级信任机制,在多领域有着广阔的应用潜力,例如供应链金融、存证溯源、资产交易与监管审计等。

  平台构建系统、节点、交易三个级别多维度的证书体系,支持国密算法和国际主流加密算法,为业务安全提供了全方位的严密保障,可防止机密信息的非法窃取、越权访问。高性能的处理机制。

  平台通过双通道等技术支持高并发交易量,为业内领先的区块链产品,能够辅助各个应用、轻松应对快速增长的业务量需求。便捷的支撑技术。

  平台支持JAVA开发智能合约,通过图形化组件调用区块链,用户可以快速研发产品、上线业务,为抢占市场份额获得先发优势。目前,平台的1.0版本已助力四个项目的投产:

  此次合作中,趣链科技将为中国工商银行提供区块链相关技术培训,帮助中国工商银行完善区块链底层建设,同时提供技术支持,最终实现区块链技术在中国工商银行产品中的应用。工商银行区块链2.0平台将基于底层标准化的容器技术搭建BaaS服务技术平台,以满足联盟链合作机构需求,并将从以下五个方面入手,实现工行区块链平台全方位提升:技术架构模块化;

  当前POS机签购单无论是纸质版还是电子版都存在者单据保存数据量大、调单处理繁琐缓慢等问题,不利于单据的存证和调取工作。此外,作为传统电子凭证业务,POS机签购单还存在以下三个痛点:(1)存储在第三方系统中的电子凭证易被篡改,(2)不同机构间的电子邮件无法互联互通,(3)对公信力的依赖成为业务发展的瓶颈。上述三大痛点导致电子凭证无法发挥其原本的优越性。

  2017年4月,光大银行与中国银联联合使用趣链科技区块链平台构建的多中心可信POS电子签购单系统已经完成了初步测试,该系统能够实现如下功能:

  在当前POS机签购单存证系统的基础上,使用区块链技术构建签购单存证数据库;

  在调用电子签购单的时候,使用联盟链中的哈希数据对其他方提供的电子签购单进行验证;

  整个系统架构如下图所示,在封装好的Hyperchain平台外部,分别链接四个中国银联的节点和四个光大银行的Nginx节点(光大银行的每个Nginx节点分别与其四个节点相连),两家机构分别接入区块链节点。整个区块链系统通过一个IFT系统与POSP系统相连。

  Hyperchain由共识算法、权限管理、交易加密、区块存储、P2P通讯和智能合约执行引擎六个核心模块构成。下图即为面向工行的极速可编程区块链平台Hyperchain的整体逻辑架构图。从系统整体架构上看,Hyperchain平台主要的设计分为接口服务、系统管控层、系统核心层、物力资源的动态管理层三个部分。

  在区块链系统中,工商银行有4个VP节点实现全联通,并且每个节点都连接一个Nginx,作为其双向代理,具备防火墙,并与外部节点相连。并且,在上地和酒仙桥分别部署一个POSP应用服务器。

  顾客在门店POS机进行刷卡消费,并进行电子签名,流程如下:(1)后台系统将电子凭证(包括凭证信息和电子签名图片)存储在数据表中(日终批量);(2)对存储的数据进行哈希加密;(3)区块链内所有节点对数据进行共识验证,再次加密;(4)将经过所有节点共识的数据存储在区块链中;(5)通过区块链达成共识的数据,可以保证一致性、完整性和安全性,并且可对数据进行高效的跨行溯源查询。查询业务:

  由于行内POS机刷卡可直接调用内部数据库进行查询,故在查询流程上,只讨论跨行刷卡的查询业务处理流程。(1)用户向发卡行发起差错处理请求;(2)发卡行通过银联差错处理平台向收单行请求差错处理;(3)收单行接到请求后调取签购单并返回给差错处理平台;(4)差错处理平台通过可信凭证系统进行签购单校验;(5)校验成功,则将签购单返回发卡行;(6)不满足条件则拒绝此请求;(7)发卡行收到可信赖的签购单后反馈给用户。

  银行积分是商业银行用以提高客户忠诚度、激励客户消费的营销手段,传统积分机制的痛点包括商品品种少、自动清零、难以流通、延期结算等缺点,消费场景和接入商户有限,容易成为客户眼中的鸡肋,很大程度上削弱了积分的营销效果。

  江苏银行区块链技术的应用催化了超级积分概念的诞生——2017年3月,江苏银行在已经上线的“串串盈”营销云平台上推出了“苏银豆”这一超级积分区块链,

  不仅可用于兑换商品,还可在线下商户抵付现金,在游戏平台和其他品牌商城充值。这些应用场景对积分系统提出新的要求,一是积分可在不同商城和商户间横向联盟和通兑,二是能够即时对账和结算。江苏银行区块链技术在银行积分方面的应用将传统的中心式积分调用转变为共享式账本,将服务设立在多个分布节点,除银行自身的积分系统、积分商城、清算服务平台外,还接入商户作为共识节点,使用共识方式实现实时记账。

  为了最优用于积分场景,江苏银行对区块链底层平台的共识和加密机制做了一定优化,在区块链环境中实现积分兑换、积分消费、积分清算、积分通兑等业务。不过,目前该平台在商用程度及高频交易上还存在一定局限,诸如积分秒杀等场景的支撑能力也有待优化。在积分区块链应用成熟商用化方面,江苏银行还将持续进行探索与研究。

  R3区块链联盟于2015年9月15日成立,致力于研究和发展区块链技术在金融业中的应用。截至2018年4月,该机构已经有近60余家全球大型银行与非银行金融集团加入,成员遍布全球。该联盟主要致力于为银行提供探索区块链技术的渠道,并协助其建立区块链概念性产品。

  该试验是一个虚拟试验,试验参与者探索了区块链技术在全球私有网络中实时执行金融交易的可能性:参与者用标记化了的资产在一个区块链上进行交易,该试验由以太坊技术提供支持,由微软云(Microsoft Azure)提供云服务。2016年3月3日,R3 CEV公司宣布,其40家银行成员已经测试了五种不同的区块链技术,五种区块链技术将分别用于发行、交易和赎回固定收益产品。

  该测试是一项真实测试,五条区块链分别由Chain、Eris Industries、Ethereum、IBM和Intel这五家公司提供,五家公司均在开发开源项目,或为企业研究这类技术。参加这次测试的银行会评估每项技术是如何运行智能合同,帮助发布、二次交易和赎回商业票据的。五条区块链托管在由微软云(Microsoft Azure)、IBM云(IBM Cloud)和亚马逊云平台(Amazon AWS)提供的云计算资源。2016年8月24日,在经历了近一年的区块链金融行业应用验证之后,R3区块链联盟在其官网上发布了Corda项目的非技术白皮书。

  Corda是一个用于记录和处理金融合约的分布式账本平台,具有三大特征:1)Corda是一个分布式账本,2)Corda是一个去中心化数据库,3)Corda是一个受区块链启发的技术平台。与传统分布式账本相比,Corda的本地数据库在数据的记录方面发挥着至关重要的作用:相比其他区块链系统,针对金融行业的定位,Corda做了一些方面的取舍和改进:在Permissioned网络环境下,降低了共识的范围和级别;

  PTDL(Post-Trade Distributed Ledger)联盟成立于2015年,由清算和结算中心、交易所、银行金融机构组成,致力于研究利用区块链技术提供交易后产业的区块链解决方案。其组织委员会将来自芝加哥商业交易所集团(CME Group)、道富银行、汇丰银行、意大利联合信贷银行、欧洲结算银行和伦敦证券交易所集团的代表组成。

  PTDL联盟没有公开全部成员名单,但是瑞银集团、法国兴业银行、欧洲结算银行、伦敦证券交易所等国际大型金融机构都是其成员,其成员结构覆盖全球银行、托管机构、清算机构、交易所、监管机构、政府机构、中央银行等国际大型金融机构。2016年5月,以区块链为中心的交易后分布式账本(PTDL)集团宣布新成员加入,至此,该团体已经包含了37家金融机构和市场基础设施公司。

  (1)安永会计师事务所(Ernst & Young),该公司是一家全球服务公司,将会提供有关区块链技术的一般咨询;(2)诺顿罗氏律师事务所( Norton Rose Fulbright),这是一家全球法律公司,将会负责提高集团的法律咨询能力;(3)哲基捷讯意名公关公司(Citigate Dewe Rogerson),该公司将帮助集团处理公共关系。

  2015年12月,Linux基金会发起成立了超级账本开源项目,该项目的首要任务是为区块链技术建立跨产业的开放标准,让房地产契约、能源交易、结婚证明等任何可数字化的价值交换等活动,都可以被透过具有经济成本效益且安全的方式进行交易及追踪。项目旨在共同建立并维系一个跨产业的、开放的分布式账本平台,推进区块链数字技术和交易验证,满足来自多个不同行业的各种用户案例,简化业务流程。

  超级账本是Linux基金会发展最快的项目之一,从项目管理层来看,其领导团队包括:

  技术指导委员会负责主导整个开源区块链技术的发展方向,确保讨论、进行与决策的过程开放透明,并负责评估、管理所有贡献至项目的程序码,藉由开放社区的流程,建立出一套初期且统一的底层程序码(Code Base),主席为负责IBM开放技术的技术长Chris Ferris。由14名董事会成员(含主席)组成的董事会(Governing Board):

  董事会负责管理超级账本的商业发展方向,包括治理、营销及营运决策等。董事会主席为Digital Asset Holdings的执行长Blythe Masters,董事会成员包括IBM区块链技术副总裁Jerry Cuomo。在超级账本官网所展现的项目成员中,科技公司和金融机构各占三成,另有超过两成的成员是区块链公司,其核心成员中科技公司占到六成以上。

  由于点对点网络的特性,分布式账本技术是完全共享、透明和去中心化的,故非常适合在金融行业应用,以及其他如制造、银行、保险、物联网等无数个其他行业。通过创建分布式账本的公开标准,实现虚拟和数字形式的价值交换,例如资产合约、能源交易、结婚证书、能够安全和高效低成本的进行追踪和交易等。

  中国分布式总账基础协议联盟(China Ledger联盟)是2016年4月19日由中证机构间报价系统股份有限公司等11家机构共同发起的区块链联盟,联盟的秘书处设在万向集团旗下的万向区块链实验室。

  China Ledger联盟带有一定的官方属性,其成员之一“中证机构间报价系统股份公司”的股东包括上海证券交易所、深圳证券交易所、上海期货交易所和中证登,技术委员会主任为上交所前工程师白硕。该联盟与我国另两大区块链联盟(金链盟、中国区块链联盟)构成了一定的跨联盟合作关系:

  中国分布式总账基础协议联盟将致力于开发研究分布式总账系统及其衍生技术,其基础代码将用于开源共享。

  区块链技术在应用整体上仍处于探索阶段,当前还没有典型的应用场景出现,只有个别案例试点,在未来的应用中面临诸多挑战:区块链技术存在缺陷和限制,使用者的隐私安全有待加强,金融监管难度大幅增加。中国国际经济交流中心学术委员会认为,对商业银行而言,区块链技术具有可访问、开源、可信、实时、去中心化等一系列特性,可解决信息透明和可信问题,可被广泛应用到金融服务的一系列领域。因此,商业银行可积极尝试,为未来大规模的应用项目积累经验和能力。

  建立行业监管及相应的技术标准,制定游戏规则,引导监管并制定金融体系新规则,从而把握市场先机。其二,深入研究数字货币。

  央行对数字货币的积极态度与方向性指引,使数字货币成为区块链技术应用领域最值得期盼的商业契机,商业银行为此应尽早布局,做新规则和新格局的塑造者。可以预见,货币数字化以后将带来一场支付行业的重新洗牌,银行有抓住新一轮机会构建支付市场新格局的可能。其三,力争在多个业务领域积极布局区块链,抢占先发优势。

  例如,在跨境支付与结算方面,抓住“一带一路”建设不断深化、企业层面跨境支付与结算业务不断扩张的重大市场契机,为市场和客户提供低成本、高效率、低风险的跨国支付与结算产品和方案,提升我国贸易型企业竞争力和盈利能力。在供应链金融方面,在利率市场化给银行带来盈利压力的情况下,将区块链技术应用在贸易融资业务上不仅会带来可观的成本节约,更能将交易流程大大简化和自动化,提升交易效率,减少资金闲置成本,降低交易与结算风险,优化客户体验。未来,首先实现区块链技术在贸易融资方面应用的金融机构,将能获得业务扩张和新客户获取方面的先发优势。其四,内外并举,开辟金融服务新范式。

  在外部,一方面可携手金融科技公司,发展核心业务区块链应用,解决当前业务痛点。另一方面,也可尝试投资、孵化、收购金融科技企业,与一些知名投资机构或金融机构组成联合体,共同投资或持股FinTech企业,通过资本运作,用好FinTech企业的技术,加速银行的数字化改造。在内部,则注重推进局部领域的应用,成立区块链创新实验室,储备技术人才团队,并针对最适合银行的业务应用场景,快速试点,积累经验和能力。—————————————————————————

  从横向看,区块链可以打通物联网的整个产业链,解决物联网生态链长、信息不对称的问题,参与方在共识的前提下对数据进行挖掘和利用,保障数据的安全和一致性,打通物联网产业链的信息壁垒,为物联网用户提供多维、高质量的数据,提升数据的利用的价值。

  从纵向看,可以利用区块链技术打通计算机设备和物联网设备的连接,保障数据的安全和不可篡;此外,通过区块链实现目标对象、设备、平台等相关方身份以及数据获取的有效性、客观性和合法性,保障物理世界的实体资产与虚拟世界的数字资产的一致性、安全性和可靠性。未来,区块链+物联网将在供应链、医疗保健等领域产生重要影响。

  我国大型险企在区块链研发、应用方面频频布局,包括四个方面:1)巨头频频加入区块链,布局数字化险企。2)航空意外险在区块链应用落地,自动赔付提升投保人体验度。3)财产险方面,区块链助力农业保险创新。4)建立业内联盟,解决核保核赔信息不对称。

  部分在线教育子行业已成功搭建了初级的闭环生态,但未来仍可以区块链技术为基石,改进现有闭环生态:1)通过分布式节点建立流量引入机制,实现平台学生流量与教师资源的稳定扩展;2)通过智能合约建立教师授课与学生付款之间的自动执行,确保教师的授课质量,同时激励学生提高课程完成率;3)在学生、教师、就业机构之间形成优选机制,优秀的学生可得到资金资助与工作机会,优质讲师可获得更高的平台薪酬与行业关注;4)打造稳定活跃的社区,培育整个生态中的KOL,以核心意见领袖来推动教育平台的师资优化与教学内容的进一步创新,吸引更多流量。

  区块链技术在供应链金融中的运用主要以许可链(私有链或联盟链)的形式,重点在于信息的难篡改、一定程度的透明化,以及信用的可分割、易流转,但核心企业占据主导地位的现状不会改变。

  区块链打通多方协作,势必推动供应链金融市场的快速发展,而对底层资产的穿透式监管,也有助于提高资产评级,促进供应链金融ABS产品的发行。报告全文

  文中内容依据天风证券研究所已公开发布研究报告,具体报告内容及相关风险提示等详见完整版报告。证券研究报告

  证券研究报告(以下统称“本报告”)署名分析师在此声明:我们具有中国证券业协会授予的证券投资咨询职业资格或相当的专业胜任能力,本报告所表述的所有观点均准确地反映了我们对标的证券和发行人的个人看法。我们所得报酬的任何部分不曾与,不与,也将不会与本报告中的具体投资建议或观点有直接或间接联系。

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